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Il est primordial d’étudier l’éventail des garanties offertes par le contrat d’une assurance crédit immobilier obligatoire. Il faut notamment veiller à ce qu’il comprenne les garanties principales (décès, PTIA, IPT et ITT). L’emprunteur doit également vérifier qu’il n’est pas concerné par une ou plusieurs des exclusions. Comme cela a déjà été indiqué, il devra porter la plus grande attention au questionnaire santé qui lui sera soumis.
En ce qui concerne l’assurance crédit immobilier en cas de perte d’emploi, demander une garantie forfaitaire sera préférable. En effet, quelle que soit la baisse de revenus, l’assurance prendra en charge le remboursement des échéances dues. Au contraire, si votre garantie est déterminée en fonction de la perte de revenus et que celle-ci s’avère minime, la participation financière de l’assurance serait faible.
La durée des délais de carence sera également un point déterminant dans le choix d’une assurance crédit immobilier. Certaines autres conditions quant à l’âge, à une profession spécifique ou à la pratique d’un sport extrême sont aussi à examiner dans le contrat d’assurance. Un contrat de groupe ou une assurance individuelle devra proposer des garanties qui correspondent au mieux au profil de l’emprunteur.
Coût
Depuis la loi Lagarde, l’emprunteur peut opter pour une assurance crédit immobilier obligatoire de groupe ou une délégation d’assurance. Il peut donc faire jouer la concurrence et accéder à des tarifs plus avantageux lui permettant de réaliser des économies non négligeables. La banque est tenue d’accepter l’assureur de l’emprunteur (à condition toutefois que les garanties soient identiques) et ne peut pas en contrepartie changer le taux d’emprunt prévu dans le contrat de prêt. Le taux d’une assurance crédit immobilier peut varier suivant la base retenue pour son calcul. Soit il est calculé sur le montant total du prêt et son coût annuel sera en général de 0,09% à 0,65% du capital emprunté. Soit il est calculé sur le montant des échéances à rembourser et son coût mensuel pourra être de 1% à 1,4% des mensualités de remboursement. Le coût d’une assurance crédit immobilier sera exprimé en taux annuel ou mensuel, en pourcentage du montant à assurer ou en prime mensuelle fixée pour 1 500 euros empruntés.
L’emprunteur devra trouver, dans son contrat d’assurance crédit immobilier, clairement mentionnés le montant des primes mensuelles, le coût total des échéances d’assurances et le pourcentage du coût de l’assurance sur le taux effectif global (TEG) de son prêt. Du fait de la complexité des paramètres, l’emprunteur aura intérêt à se faire assister par un courtier en assurance, comme Ascourtage.