L'assurance de prêt est une garantie emprunteur pour assurer les risques lors d'un crédit
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Les contrats

Assurance groupée et Assurance individuelle : les différents contrats et garanties assurance pret

ASSURANCE GROUPÉE OU ASSURANCE GROUPE

Une assurance groupée (ou assurance groupe) est une offre conçue entre une compagnie d’assurance et un organisme prêteur, la banque. Cette compagnie d’assurance est souvent une des filiales de la banque. Quel que soit l’âge de l’emprunteur le coût de cette assurance représente le plus souvent environ 0,32% de la somme empruntée. En plus de proposer un tarif unique à tous les emprunteurs, cette formule présente plusieurs autres caractéristiques.

Parmi celles-ci notons : des formalités d’adhésion simplifiées, des risques mutualisés entre bons et mauvais dossiers et des frais de gestion plus faibles que dans le cas de contrats individuels. Cette assurance collective permet à la banque de contrôler les garanties mais aussi et surtout d’optimiser ses marges. Une assurance crédit en lignepeut être souscrite sous cette forme.

ASSURANCE INDIVIDUELLE

Depuis l’entrée en vigueur de la Loi Lagarde le 1er septembre 2010 l’emprunteur peut désormais contracter son assurance de prêt auprès d’un assureur indépendant et non plus uniquement auprès de l’organisme prêteur. Néanmoins les caractéristiques d’un contrat d’assurance individuelle doivent être équivalentes à celles de l’organisme prêteur. Une assurance crédit en ligne peut être individuelle.

En général ces contrats sont mieux adaptés au profil de l’emprunteur et permettent de faire baisser le coût de l’emprunt. En effet et contrairement à l’assurance groupe, la tarification est dégressive en fonction de l’âge de l’emprunteur et peut se négocier également selon sa profession et son état de santé. De plus l’assurance individuelle n’est pas mutualisée. En cas de refus de l’organisme prêteur d’accepter un contrat d’assurance individuelle, celui-ci doit émettre une justification par écrit expliquant ses motivations.

Il existe certaines catégories d’emprunteurs pour qui une assurance individuelle sera plus intéressante. En voici les principales : jeunes emprunteurs de moins de quarante ans, emprunteurs présentant des dossiers contenant des risques médicaux, les personnes de plus de soixante ans. C’est aussi le cas pour les personnes exerçant un métier dit à risque ou particulier comme les chirurgiens par exemple ou les personnes pratiquant un sport également dit à risque, et enfin les entreprises ou leurs dirigeants dont le montant des assurances est souvent plafonné au sein des banques.

Assurance décès invalidité, perte d’emploi et risques aggravés

ASSURANCE DÉCÈS INVALIDITÉ

L’assurance décès invalidité a pour objectif de se substituer à l’emprunteur au cas où celui-ci décède ou se retrouve invalide et dans l’incapacité de travailler. Elle est ainsi destinée à protéger l’organisme prêteur en prenant à sa charge le reste du capital dû. Mais elle offre également des garanties à l’emprunteur en lui évitant la saisie de son bien et/ou de ses biens ou la transmission de dettes à ses héritiers. Ce contrat permet d’assurer l’emprunteur et son ou ses co-emprunteurs, les personnes caution du prêt et les propriétaires de part d’une SCI. Une assurance crédit en ligne permet naturellement ce genre de couverture.

Les risques pris en compte dans ce contrat dépendent de l’âge de l’emprunteur mais aussi de son état de santé, de sa profession et des sports qu’il pratique. L’âge limite de souscription diffère selon les contrats mais varie généralement entre soixante-dix et quatre-vingt ans. Les personnes ayant atteint l’âge de la retraite sont couverts uniquement en cas de décès.

ASSURANCE PERTE D’EMPLOI

L’assurance chômage ou assurance perte d’emploi peut être perçue comme facultative, néanmoins dans la pratique elle est souvent nécessaire à l’obtention d’un prêt. Contrairement à l’assurance décès invalidité qui rembourse le capital dû, l’assurance chômage, dans des conditions déterminées au moment de la contraction de l’assurance, se substitue à l’emprunteur dans l’acquittement de ses mensualités. Une personne souscrivant à une assurance crédit en ligne, à intérêt à opter pour une telle garantie.

Certaines conditions doivent être remplies pour obtenir cette assurance. Il faut notamment être en CDI, avoir un minimum d’ancienneté de 6 à 12 mois en moyenne, ne pas être en période d’essai ni en préavis de licenciement ou démissionnaire, pouvoir bénéficier des allocations du régime d’assurance chômage. Il est également nécessaire de satisfaire à une limite d’âge variable selon l’assurance mais qui dès 55 ans est difficilement négociable.

ASSURANCE CRÉDIT AVEC RISQUES AGGRAVÉS

Les Assurances crédit avec risques aggravés sont calculées au moment de la souscription à un contrat d’assurance. Il s’agit de prendre en compte les caractéristiques de l’emprunteur lorsque celui-ci appartient à une catégorie où le taux de sinistres est supérieur à celui d’une population standard. Ces risques aggravés nécessitent des conditions sur mesure qui peuvent être proposées notamment dans le cadre d’un contrat d’assurance individuelle.

Les risques aggravés sont représentés notamment par les professions à risques ou considérées comme telles (pompier, gendarme, pilote de ligne, policier, militaire, artificier…). C’est également le cas pour les activités sportives pratiquées par l’emprunteur (le rafting, le parachutisme, la plongée, l’Ulm…). Plus généralement cela concerne les dossiers présentant des affections médicales (cholestérol, hiv, diabète, cancer, hypertension, obésité…). Une assurance crédit en ligne permet de prendre en compte de tels risques.

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