Assurance crédit personnel - Formes et fin du contrat
Contrat d'assurance groupe
Pour souscrire une assurance crédit personnel, il y a deux manières, l'assurance du prêt de votre banque dit contrat groupe et une assurance individuelle appelée aussi délégation d'assurance. Dans la première hypothèse, les banques proposent systématiquement leur propre assurance. Ce contrat groupe (proposé par l'organisme prêteur) est identique pour tous et le choix des garanties peut s'avérer limité. Le contrat d'assurance groupe se compose en général de prélèvements fixes réalisés sur toute la durée du prêt d'un taux unique quel que soit l'emprunteur avec éventuellement, un refus ou un surcoût très élevé en fonction de l'âge ou de problèmes médicaux.
Chaque contrat d'assurance est assorti d'un délai de carence, ce délai correspond à la période durant laquelle l'assurance n'est pas mise en oeuvre. A cela, il faut en principe ajouter le délai de franchise. Il s'agit d'une nouvelle phase d'attente, pendant laquelle l'échéance n'est pas prise en charge par l'assureur. Evidemment ces délais varient suivant les politiques de gestion des compagnies d'assurance.
Délégation d'assurance
Depuis le décret d'application du 2 Juillet 2010 de la nouvelle Loi LAGARDE, le choix des emprunteurs a été reconnu. Si l'assurance emprunteur peut être proposée par la banque pour obtenir le financement, l'offre de prêt doit rappeler que l'emprunteur peut souscrire une assurance crédit personnel équivalente auprès de l'assureur de son choix. Cette solution offre l'avantage de pouvoir bénéficier de garanties adaptées au profil de chaque emprunteur. Elle est donc personnalisée selon l'âge, le sexe, le fait de fumer ou non, la profession, etc.
Le contrat par délégation d'assurance permet de moduler le capital remboursé et une adaptation du taux à votre cas particulier. Elle permet aussi une appréciation plus exacte des risques et un calcul à la carte du montant de la prime assurance prêt. Du fait de la diversité des offres, les conseils d'un courtier en assurance crédit personnel sont indispensables et rentables.
Fin du contrat – conclusion
Un organisme de crédit consciencieux vous conseillera systématiquement de souscrire à une assurance prêt personnel. Cette assurance emprunteur permettra de conserver le bien acheté, tout en évitant la transmission de la dette à vos héritiers en cas de décès. Parallèlement cela apportera une réelle garantie de remboursement à l'organisme prêteur. Toutefois, il est très vivement recommandé de se renseigner, de comprendre et de comparer les différentes garanties et clauses des assurances pour choisir le contrat le mieux adapté.
Dans les cas rares où l'assurance n'est pas possible ou insuffisante, le prêteur examinera avec vous la possibilité de vous garantir par d'autres moyens. Ces solutions alternatives peuvent être : le recours à un contrat spécifique, une délégation au profit de la banque d'un contrat d'assurance vie, le nantissement d'un capital ou de titres, le cautionnement, le gage… Il faut avouer qu'il est difficile d'y voir clair et de comparer les produits. Le plus élémentaire sera de comparer le taux effectif global (TEG), qui prend en compte le montant des intérêts, des assurances, des garanties et des frais bancaires. Mais le mieux c'est encore de faire appel à un courtier en assurance prêt personnel, comme Ascourtage. Dans tous les cas, le contrat s'achèvera lors de la fin du remboursement du prêt.
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